1. ¿Qué es un seguro de ahorro?
Un seguro de ahorro es un producto financiero que combina dos funciones principales: la protección de un seguro de vida y la posibilidad de ahorrar e invertir. Con este producto, realizas aportaciones (ya sean únicas o periódicas) que se invierten en diversos instrumentos financieros para generar rentabilidad. Además, en caso de fallecimiento, se garantiza el pago del capital acumulado a los beneficiarios.

Los seguros de ahorro pueden ser garantizados, mixtos o variable y la rentabilidad varía en función de la inversión

Las ventajas clave son:

• Automatización y disciplina: Permite realizar aportaciones regulares, lo que fomenta el hábito de ahorro sin esfuerzo activo.

• Interés compuesto: Los intereses generados se reinvierten, incrementando de forma exponencial el capital a lo largo del tiempo.

• Tributación diferida: Solo pagas impuestos sobre los rendimientos cuando rescatas el capital, lo que favorece el crecimiento sin deducciones fiscales periódicas.

• Beneficios en caso de fallecimiento: Los beneficiarios pueden recibir el capital acumulado sin complicaciones en el proceso sucesorio.

La tributación diferida implica que los impuestos sobre los rendimientos generados no se pagan anualmente, sino que se diferencian hasta el momento del rescate del capital.

Es decir, únicamente pagas impuestos en el momento en que te lo llevas, y sólo de los intereses que ha generado.

Esto permite que el dinero siga creciendo mediante el interés compuesto sin verse afectado por retenciones fiscales periódicas.

Existen dos modalidades principales:

• Aportación única (prima única): Realizas un único diseño importante, que se deja crecer a lo largo del tiempo.

• Aportaciones periódicas (prima prevista): Contribuyes de manera regular (mensual, trimestral, anual, etc.), lo que facilita la construcción gradual del capital.

Los seguros de ahorro son ideales para todas las personas.

Existen seguros de ahorro para diferentes perfiles.

Los seguros de ahorro garantizado o perfil conservador son para personas que buscan una opción de bajo riesgo que combine ahorro e inversión, además de contar con beneficios fiscales y protección en caso de fallecimiento.

Los seguros de ahorro unit linked son recomendables tanto para jóvenes que quieren comenzar a ahorrar de forma sistemática como para personas que buscan complementar sus ahorros a largo plazo para la jubilación, y entiendan que la magia del interés compuesto requiere de tiempo, paciencia y constancia.

Lo más recomendable es la diversificación, es decir, ahorrar tanto en seguros de ahorro garantizados como en seguros de ahorro variable.

Si puedes estar tranquilo/a. Ambos mecanismos ofrecen altos niveles de seguridad, pero operan de manera distinta. En un banco, el dinero depositado está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (hasta 100.000 € por titular).

Por su parte, los seguros de ahorro se estructuran con garantías contractuales que, respetando los períodos mínimos de inversión (por ejemplo, 13 meses para evitar penalizaciones), aseguran la preservación del capital invertido.

La aseguradora con la que trabajamos tiene un nivel de solvencia

En el momento de contratación de un seguro de ahorro se designa un beneficiario. Es decir, la persona que en caso de tu fallecimiento se quedará con el dinero acumulado. Generalmente, los beneficiarios suelen ser, el cónyuge o pareja de hecho designado, los hijos, y en su defecto, los herederos legales.

La ventaja adicional de los seguros de ahorro, es que puedes designar a cualquier persona sea familiar o no. Un amor prohíbido, una persona a la que quieras especialmente, un cuidador, un socio o un amigo.

Además, será secreto, ya que no forma parte de la masa hereditaria.

Por supuesto. De acuerdo con la Ley de Contrato de Seguro, tú puedes cancelar tus aportaciones, aumentar o disminuir el capital que estás ahorrando, únicamente necesitamos que nos lo comuniques por llamada o por escrito, como prefieras, con un mes de antelación al vencimiento anual de la póliza.

Contratar un seguro de ahorro es una excelente opción para planificar tu futuro financiero de manera flexible y segura. Estos seguros se adaptan a tus necesidades y circunstancias, permitiéndote modificar el plan de aportaciones en cualquier momento según tu situación económica. Además, ofrecen importantes beneficios:

• Gran liquidez: Aunque están diseñados para el ahorro a medio y largo plazo, muchos seguros de ahorro permiten rescatar de forma parcial o total el capital acumulado, brindándote acceso a tus fondos cuando los necesites.

• Ventajas fiscales: Estos productos cuentan con beneficios fiscales relevantes, ya que, si se cumplen ciertos requisitos (como mantener la inversión durante un período mínimo), los rendimientos generados pueden estar exentos de tributación o tener un tratamiento fiscal favorable.

• Protección adicional: Al integrar la función de seguro de vida, no solo estás ahorrando, sino que también garantizas una cobertura en caso de fallecimiento, lo que protege a tus seres queridos.

En resumen, un seguro de ahorro te permite combinar ahorro, inversión y protección, adaptándose a tus objetivos y ofreciéndote flexibilidad y seguridad en el manejo de tu patrimonio.

• Optimización fiscal: Los rendimientos generados pueden beneficiarse de tratamientos fiscales preferentes.

• No se incluyen en el Impuesto sobre el Patrimonio: Esto te permite ahorrar en impuestos y maximizar el crecimiento de tu capital.

• Retención fiscal: Los beneficios suelen estar sujetos a una retención del 19% que solo se aplica al rescatar el dinero, lo que puede resultar favorable en una planificación a largo plazo

Comparativa con los fondos de inversión tradicionales

Los unit linked ofrecen ventajas significativas frente a los fondos de inversión convencionales:

• Aportaciones mínimas más bajas: Permitirán comenzar a invertir con cantidades reducidas, facilitando el acceso a aquellos con menor capacidad de ahorro.

• Planificación de herencias: Estos productos son ideales para la transmisión de patrimonio, ya que permiten designar beneficiarios fuera de la masa hereditaria, ofreciendo flexibilidad en la planificación sucesoria.

• Gestión cómoda: Proporcionan un sistema sencillo para ahorrar y gestionar tus inversiones de forma centralizada, lo que resulta práctico para quienes desean un control integral sobre sus finanzas.

• Planificación de herencias: La opción de designar beneficiarios de manera personalizada te permite optimizar la transmisión de tu patrimonio, con posibles reducciones en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.

• Optimización fiscal: Las ventajas en términos de fiscalidad te permiten maximizar el rendimiento de tus inversiones sin la carga de impuestos excesivos.

En estos productos, los intereses generados se reinvierten automáticamente en el capital acumulado. Este proceso, conocido como interés compuesto, permite que los intereses a su vez generen más intereses, potenciando significativamente el crecimiento del capital a lo largo del tiempo.